한국 CBDC, 디지털화폐의 장단점 총정리｜중앙은행 디지털화폐의 미래는?

최근 CBDC(중앙은행 디지털화폐)에 대한 논의가

전 세계적으로 활발히 진행되고 있습니다.

한국은행 역시 디지털 경제 전환에 발맞춰

CBDC 도입을 본격 추진 중입니다.

 

이번 글에서는 CBDC의 의미부터 장단점,

한국 CBDC의 현황까지 한눈에 정리해보겠습니다.

CBDC란 무엇인가?

 

CBDC(Central Bank Digital Currency)는 중앙은행이 발행하는 디지털 화폐입니다.
기존 지폐나 동전과 동일한 법정 화폐이지만, 물리적 형태 없이 전자적 방식으로 유통되는 것이 핵심입니다.

 

기존 암호화폐와의 차이점

• 중앙은행이 직접 발행·보증
• 가격 변동성 없음
• 법적 효력 보장
• 국가 통화 정책의 연장선에 있음

 

CBDC 도입 배경

 

1. 디지털 경제의 확산

• 비대면 결제와 온라인 경제 활성화
• 현금 없는 사회로의 전환 가속

2. 암호화폐 시장의 확대

• 민간 암호화폐로 인한 금융 주권 위협
• 국가 주도 디지털 화폐 필요성 증대

3. 금융 포용성 강화

• 은행 계좌가 없는 금융 소외 계층에게도 디지털 지갑 제공 가능

4. 통화정책 효율성 제고

• 실시간 통화 유통량 관리
• 경기 상황에 따라 즉각적 정책 반영 가능

CBDC의 장점

 

1. 금융 포용성 확대

• 노령층, 저소득층, 외국인 근로자도 쉽게 접근 가능

2. 결제 시스템의 효율성 향상

• 거래 속도 ↑, 수수료 ↓, 실시간 정산 가능

3. 거래 투명성 강화

• 모든 거래 중앙 기록 관리 → 탈세, 자금세탁 방지

 4. 통화정책 강화

• 실시간 금리·통화량 조절 가능 → 경기 대응력 향상

CBDC의 단점 및 우려

1. 개인정보 침해 우려

• 모든 거래 기록이 중앙은행에 저장 → 감시사회 우려

2. 기술적 리스크

• 해킹, 시스템 오류 발생 시 국가적 금융 마비 가능성

 3. 민간은행 기능 위축

• CBDC가 대체 통화로 확산될 경우, 은행 예금 대규모 이탈 위험
• 금융시장 유동성 위축 가능성

한국 CBDC 진행 상황

• 2020년부터 본격적인 연구 및 실험
• 2021년 파일럿 테스트 1단계, 2단계 진행
  • 1단계: 발행, 유통, 환수 테스트
  • 2단계: 오프라인 결제, 스마트 계약 테스트

주요 참여 기업

• 국민, 신한, 하나, 우리, 농협 등 주요 은행
• 세븐일레븐, 요기요, 교보문고, 하나로마트 등 실물 결제 시범

💬 한국은행 이창용 총재, 2025년 CBDC 상용화 가능성 언급

 

CBDC, 금융의 미래인가?

CBDC는 단순한 ‘전자 화폐’를 넘어서
금융 시스템을 재설계하는 국가적 프로젝트입니다.

도입 시 편의성, 효율성, 정책 대응력은 커지지만,
개인정보 침해, 기술적 안정성, 기존 금융 시장의 충격이라는
현실적 과제도 함께 안고 있습니다.

 

한국형 CBDC는 글로벌 변화와 국내 기술 기반을 토대로 점진적 도입을 준비 중입니다.
앞으로의 실증 결과에 따라 도입 범위와 속도가 달라질 것입니다.

 

 

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