IRP 계좌 + 연금저축펀드로 세액공제 제대로 받는 법｜납입 한도 총정리

매년 연말이 되면 직장인들의 공통 고민이 있습니다.
바로 "어떻게 하면 세금을 더 돌려받을 수 있을까?"

 

그 해답은 의외로 가까운 곳에 있습니다.

바로 IRP 계좌와 연금저축펀드를 활용하는 것입니다.
단순한 절세를 넘어 노후 준비 + 투자 수익 + 세액공제까지

잡을 수 있는 필수 재테크 수단이죠.

IRP 계좌, 연금저축펀드란?

• IRP(개인형 퇴직연금): 퇴직금을 개인이 직접 운용하거나, 추가로 납입해 노후 준비하는 계좌
• 연금저축펀드: 연금저축의 한 종류로, 수익률 중심의 장기 투자에 적합한 상품

✅ 두 계좌 모두 세액공제 혜택 + 과세이연 효과를 제공하며, 함께 운영하면 시너지 효과가 큽니다.

 

IRP 계좌 + 연금저축펀드 세액공제 혜택

이 두 계좌는 소득공제가 아닌 세액공제입니다. 즉, 세금 자체를 줄여주는 구조로 체감 환급 효과가 매우 큽니다.

• 총급여 5,500만원 이하: 세액공제율 16.5%
• 총급여 5,500만원 초과: 세액공제율 13.2%

💰 세액공제 한도

• 연금저축펀드: 연 600만원
• IRP 계좌: 연 300만원
• 합산 최대 900만원 세액공제 가능

예시: 총급여 5,000만원 직장인
→ 연금저축 600만 + IRP 300만 = 최대 148만 5,000원 환급

 

세액공제 외 혜택: 과세이연

계좌 내 수익에 대해 당장 세금을 내지 않고,
연금 수령 시에만 저율 과세(3.3~5.5%) 되는 구조 = 복리효과 극대화

단, 중도 인출 시 기타소득세 16.5% 부과 가능 → 가급적 장기 보유 필요

 

납입 한도는? 세액공제 한도와는 다릅니다!

• 세액공제 한도: 연 900만원 (연금저축 600 + IRP 300)
• 실제 납입 가능 한도: 연간 최대 1,800만원 (IRP 700만 + 연금저축 1,100만)

👉 세액공제를 초과해 납입하더라도 과세이연 혜택은 동일하게 적용되므로, 여유가 있다면 추가 납입도 전략적으로 고려해볼 만합니다.

 

실전 운영 팁: 꾸준한 적립식 + ETF 활용

예시 운용 전략

• 연금저축펀드: 매달 50만원 자동이체 (적립식)
• IRP 계좌: 월 급여에서 자동납입 + 추가 입금

상품 구성 팁

• 장기 수익률 중심으로 미국 지수 ETF 중심 분산 투자
• 수익률보다 세금 절약 + 복리 효과에 초점

세금도 줄이고 노후도 준비하는 재테크 1순위

IRP 계좌와 연금저축펀드는 단순한 세금 절약을 넘어,
장기적인 자산 형성의 핵심 도구입니다.

세액공제 한도인 연 900만원까지 활용한다면
한 해 100만 원 이상의 세금 환급 효과와
복리의 마법까지 경험할 수 있습니다.

 

지금 바로 IRP 계좌와 연금저축펀드 개설하고,

세금 줄이면서 노후도 준비해보세요.

 

 

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